بي اعتباري هاي زندگي آدمي
چنان است که انسان نمي تواند پيش بيني کند که زندگي اش چگونه خاتمه خواهد يافت ، به
همين دليل هر انسان محتاط ، متفکر و دور انديش تمايل دارد امکاناتي را براي افراد
وابسته به خود بمنظور ايجاد تامين و آرامش خاطر فراهم نمايد . امروزه منطقي ترين ،
آسانترين و ارزانترين روش بمنظور تامين اين امکانات ، استفاده از خدمات انواع مختلف
بيمه هاي عمر مي باشد .
بيمه هاي عمر علاوه بر اينکه
از بناي اقتصادي در زندگي انسانها حراست مي کند ، نقش مهم وسازنده اي را نيز در پس
انداز درآمد روزمره افراد خواهد داشت .
موضوع بيمه عمر تأمين خطر فوت
يا تأمين سرمايه در صورت حيات و ادامه هستی شخص بيمه شده يا آميخته ای از اين دو
است.بيمه عمر يکی از رشته های بسيار مهم بيمه های اشخاص است، از نظر حقوقی بيمه عمر
قراردادی است که به موجب آن بيمه گر درمقابل دريافت حق بيمه متعهد می شود که در
صورت فوت بيمه شده يا زنده ماندن او درزمان معينی، مبلغی (سرمايه يا مستمری) به
بيمه گذار يا ذينغع تعيين شده از طرف او بپردازد. بيمه عمر نوعی عمليات بيمه ای است
که تعهدات مربوط به آن تابع طول عمر انسان است.
هدف انواع مختلف بيمه های
عمر رويارويی با پيامد خطر فوت يا آثار ناگوار اقتصادی و مالی است که تعادل زندگی و
آينده فرد و خانواده را تهديد می کند. بيمه عمر گونه ها و فرمولهای متنوعی دارد که
بر حسب نيازهای متنوع بيمه گذاران تهيه و عرضه می شود ولی سه نوع کلی آن عبارت است
از «بيمه عمر به شرط حيات» ، « بيمه عمر به شرط فوت » و « بيمه مختلط عمر و پس
انداز » .
بیمه عمر به شرط حیات :
در این نوع بیمه نامه سرمایه و
یا مستمری در صورتی قابل پرداخت است كه بیمه شده در پایان زمان معین و مقرر در بیمه
نامه، در قید حیات باشد. اما درصورت فوت بیمه شده قبل از انقضای مدت بیمه نامه كل
حق بیمه های دریافتی طبق شرایط قرارداد عودت داده می شود.
بیمه عمر به شرط فوت :
این نوع بیمه، «خطر
فوت» موضوع بیمه را تشكیل می دهد و دقیقا" عكس بیمه عمر به شرط حیات است و در صورتی
سرمایه یا مستمری پرداخت می شود كه بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه، فوت نماید.
انواع بیمه عمر به
شرط فوت شامل :
1- بیمه عمر زمانی :
در این نوع بیمه عمر به شرط فوت، بیمه شده برای مدت
معینی خود را بیمه عمر می نماید كه در صورت فوت، مبلغ معینی را به افراد ذینفع كه
معرفی می نماید پرداخت شود. این بیمه نامه برای افرادی كه قصد سفر به خارج از كشور
را دارند و همچنین برای پیمانكاران و مجریان طرح های ساختمانی و امثال آن كه در طی
زمان مشخص با كارگران و كارفرمایان ثابتی كار می كنند مناسب است و آنها را در
پرداخت غرامت ناشی از فوت در زمان كار و یا حتی غیر زمان كار به كاركنان خود یاری
دهد.
بیمه عمر زمانی به دو صورت انفرادی و گروهی است كه در نوع گروهی آن، تخفیفاتی نسبت
به نوع انفرادی در نظر گرفته می شود.
2- بیمه عمر مانده
بدهكار (سرمایه نزولی) :
در این نوع بیمه كه نوعی از بیمه عمر زمانی است برای
تضمین پرداخت كل اقساط باقیمانده وام به بانك یا موسسات اعتباری وام دهنده و فك سند
آن پس از فوت و یا از كار افتادگی (نقص عضو كامل و دائم) بیمه گذار می باشد. از
مزایای بیمه عمر مانده بدهكار عدم دین بازماندگان در قبال موسسات وام دهنده می باشد
و وثیقه مورد رهن بعد از فوت و یا از كارافتادگی دائم و كامل بیمه شده آزاد خواهد
شد . درحال حاضر در پرداخت وام های طولانی داشتن بیمه عمر مانده بدهكار اجباری است.
3- بیمه تمام عمر :
در این نوع بیمه، فرد بیمه شده برای تمام عمر در مقابل «خطرفوت» بیمه می شود و هر
زمان كه فوت نماید سرمایه بیمه نامه به افراد ذینفع پرداخت می گردد. مدت این نوع
بیمه نامه نامحدود و تعهد شركت بیمه حتمی است.
ـ بیمه عمر و پس انداز (مختلط)
این نوع بیمه نامه كه
از تلفیق بیمه های عمر به شرط حیات و به شرط فوت تشكیل شده است و چنانچه بیمه شده
در طول مدت بیمه فوت نماید، مبلغی به صورت یكجا و یا مستمری به بازماندگان پرداخت
خواهد شد و در صورتی كه بیمه شده تا پایان مدت بیمه در قید حیات باشد، مبلغی به
صورت یكجا و یا مستمری به خود بیمه شده و یا هر شخص دیگری كه تعیین كرده باشد،
پرداخت می شود.
مزایای بیمه عمر :
1-
بخشودگی
مالیاتی حق بیمه عمر از درآمد مشمول مالیات
2-
معافیت
سرمایه های بیمه عمر از مالیات بر درآمد
3-
تعلق
نگرفتن مالیات بر ارث به سرمایه بیمه عمر
بر پايه اين سه نوع اصلی
،اين شرکت پوشش هاي عمر ذيل را ارئه مي نمايد :
1-
بيمه عمر
ساده زمانی با سرمايه ثابت
2-
بيمه عمر
ساده زمانی با سرمايه متغيير
3-
بيمه عمر
ساده زماني با استرداد حق بيمه و سرمايه افزايش
4-
بيمه تمام
عمر
5-
بيمه عمر
مختلط پس انداز با سرمايه ثابت
6-
بيمه عمر
مختلط پس انداز با سرمايه متغيير
7-
بيمه عمر
و سرمايه گذاري
8-
بيمه عمر
مانده بدهکار.
برخي از ويژگيهاي بيمه عمر و سرمايه گذاري :
1.
برخورداري از سرمايه گذاري منطقي و قابل قبول با سود تضمين حداقل 12%
2.
امکان
تغيير سرمايه بيمه بنا به درخواست مشتري همراه با تغيير نرخ تورم
3.
برخورداري از بيمه عمر
4.
برخورداري از بيمه حوادث
5.
بيمه
امراض خاص
6.
بيمه از
کارافتادگي
7.
امکان
دريافت وام و بازخريد در طول مدت قرارداد